把房子抵押給保險(xiǎn)公司，住在家里，每月就可以領(lǐng)取不低的養(yǎng)老金……這樣的老年生活聽(tīng)上去是不是很愜意？然而，這一被寄予厚望的養(yǎng)老新選擇緣何遇冷？投保老人有什么感受？還需要哪些扶持政策？記者近日在北京、上海等試點(diǎn)地區(qū)進(jìn)行了調(diào)查。

試點(diǎn)進(jìn)展緩慢，4年承保不足百戶(hù)

北京的趙先生夫婦年逾古稀，老兩口去年投保了幸福人壽的住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，將自己70多平方米的房子做了抵押，每月可從保險(xiǎn)公司領(lǐng)取養(yǎng)老保險(xiǎn)金1.7萬(wàn)元，生活水平明顯提高。

這種俗稱(chēng)“以房養(yǎng)老”的住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)，是指擁有房屋完全產(chǎn)權(quán)的老年人，將其房產(chǎn)抵押給保險(xiǎn)公司，但繼續(xù)擁有房屋占有、使用、收益和經(jīng)抵押權(quán)人同意的處置權(quán)，并按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故；老人身故后，保險(xiǎn)公司獲得抵押房產(chǎn)處置權(quán)，處置所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)費(fèi)用。

2014年7月，原保監(jiān)會(huì)在北京、上海、廣州、武漢正式開(kāi)展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)，試點(diǎn)截止時(shí)間為2016年6月30日。

2016年7月，原保監(jiān)會(huì)決定將試點(diǎn)范圍擴(kuò)大至各直轄市、省會(huì)城市、計(jì)劃單列市以及江蘇省、浙江省、山東省、廣東省的部分地級(jí)市，試點(diǎn)期間延長(zhǎng)至2018年6月30日。

從試點(diǎn)情況來(lái)看，“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)有效提高了參保老人的可支配收入。據(jù)上海保監(jiān)局?jǐn)?shù)據(jù)，截至今年6月底，上海參加住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)的簽約客戶(hù)共46戶(hù)，領(lǐng)取養(yǎng)老保險(xiǎn)金的有32戶(hù)，每戶(hù)月均領(lǐng)取養(yǎng)老金約12104元。

但受多重因素制約，試點(diǎn)進(jìn)展仍顯緩慢。截至今年6月底，有多家保險(xiǎn)公司獲得了試點(diǎn)資格，但只有幸福人壽開(kāi)展了業(yè)務(wù)，共有98戶(hù)家庭139位老人完成承保手續(xù)。

老人有顧慮，保險(xiǎn)公司也不太積極

記者調(diào)查了解到，雖然此項(xiàng)業(yè)務(wù)承保人數(shù)不多，但感興趣的老人其實(shí)并不少。只是受傳統(tǒng)養(yǎng)老觀念、產(chǎn)權(quán)糾紛、相關(guān)配套政策尚需完善等因素影響，試點(diǎn)開(kāi)展起來(lái)困難重重。

“在中國(guó)‘養(yǎng)兒防老’的傳統(tǒng)觀念影響下，一些人難以接受‘以房養(yǎng)老’。”南開(kāi)大學(xué)金融學(xué)院教授朱銘來(lái)說(shuō)，很多老人也難以接受自己辛苦一輩子掙來(lái)的房子未來(lái)成為別人的。

還有一些老人在房屋價(jià)值評(píng)估、投保后但中途能否順利退保等方面有些顧慮。幸福人壽住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)項(xiàng)目負(fù)責(zé)人趙水龍說(shuō)，幸福人壽會(huì)與投保人共同選擇和委托一家具備國(guó)家一級(jí)資質(zhì)的房地產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行房屋評(píng)估并出具評(píng)估報(bào)告；一般保險(xiǎn)產(chǎn)品猶豫期15天，反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)的猶豫期為30天。客戶(hù)可隨時(shí)退保贖回房屋，終止保險(xiǎn)合同，但要承擔(dān)一定的手續(xù)費(fèi)等。

另有一些有“以房養(yǎng)老”意向的老人，因?yàn)榉慨a(chǎn)所有權(quán)不完整或者子女反對(duì)等原因，沒(méi)有完成承保手續(xù)。例如，上海的王老先生非常想?yún)⒓?ldquo;以房養(yǎng)老”，但妻子過(guò)世后，房子的部分產(chǎn)權(quán)歸兒子所有，變成了不完全產(chǎn)權(quán)，兒子不同意老人將房子抵押給保險(xiǎn)公司，因此陷入僵局。

對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，開(kāi)展這項(xiàng)業(yè)務(wù)的積極性也不太高。一位保險(xiǎn)公司高管坦言：“‘以房養(yǎng)老’保險(xiǎn)屬于保本微利型業(yè)務(wù)，需要不斷向老人支付養(yǎng)老金，在老人過(guò)世后才能處置房產(chǎn)，對(duì)現(xiàn)金流有很高要求，因此保險(xiǎn)公司積極性不高。”

政府和市場(chǎng)共同呵護(hù)，讓更多老年人受益

“‘以房養(yǎng)老’為老年人提供了新的養(yǎng)老解決方案。”中國(guó)社科院世界社保研究中心主任鄭秉文說(shuō)，滿足了老年人希望居家養(yǎng)老、增加養(yǎng)老收入、長(zhǎng)期終身領(lǐng)取養(yǎng)老金的三大核心需求。

他認(rèn)為，盡管“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)在較長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)會(huì)是一個(gè)小眾產(chǎn)品，但它還是有市場(chǎng)的，空巢家庭等需要這樣的產(chǎn)品，因此需要政府和市場(chǎng)共同呵護(hù)。

業(yè)內(nèi)人士表示，“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)涉及房地產(chǎn)、金融、財(cái)稅等領(lǐng)域，除傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)需要應(yīng)對(duì)的長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)和利率風(fēng)險(xiǎn)外，還增加了房地產(chǎn)市場(chǎng)波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)、房產(chǎn)處置風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)等，特別是當(dāng)前相關(guān)法律法規(guī)尚不健全，業(yè)務(wù)流程管理和風(fēng)險(xiǎn)管控難度較大，稅收方面也缺少政策扶持。

銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人說(shuō)，將認(rèn)真總結(jié)試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)，加強(qiáng)與相關(guān)部委的溝通協(xié)調(diào)，推動(dòng)完善配套政策，探索業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)規(guī)律，逐步建立規(guī)范有序的住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)，鼓勵(lì)更多保險(xiǎn)公司參與，擴(kuò)大和優(yōu)化保險(xiǎn)產(chǎn)品供給，讓更多老年人受益。

專(zhuān)家建議，保險(xiǎn)公司應(yīng)完善養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈布局，探索通過(guò)引入長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)與“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)產(chǎn)品有效融合、發(fā)展康復(fù)醫(yī)療等，為老年人提供更全面、多層次的養(yǎng)老服務(wù)。