金融創(chuàng)新是構(gòu)建多樣化專業(yè)性金融產(chǎn)品和服務(wù)體系的重要保障，是我國(guó)建設(shè)金融強(qiáng)國(guó)的強(qiáng)勁動(dòng)力。新時(shí)代賦予金融創(chuàng)新以“服務(wù)民生、賦能治理”的新使命，而福建省作為全國(guó)金融改革試驗(yàn)區(qū)，始終立足區(qū)域?qū)嶋H，以“金融+產(chǎn)業(yè)”“金融+民生”的深度融合為抓手，持續(xù)深化改革探索，涌現(xiàn)出一批精準(zhǔn)對(duì)接群眾需求、可復(fù)制可推廣的創(chuàng)新成果。人保財(cái)險(xiǎn)龍巖市分公司落地的“特殊困難群眾救助保險(xiǎn)項(xiàng)目”，正是福建金融創(chuàng)新扎根民生領(lǐng)域的生動(dòng)實(shí)踐，以定制化保險(xiǎn)產(chǎn)品、便捷化服務(wù)流程、人性化服務(wù)模式，為金融創(chuàng)新助力民生保障寫下了生動(dòng)實(shí)例。

錨定民生“痛點(diǎn)”：精準(zhǔn)捕捉特殊群體保障需求

金融創(chuàng)新的核心價(jià)值，在于解決現(xiàn)實(shí)場(chǎng)景中的“急難愁盼”。在龍巖市新羅區(qū)，盡管基本醫(yī)保、大病保險(xiǎn)、民政救助等政策已構(gòu)建起基礎(chǔ)醫(yī)療保障網(wǎng)，但特殊困難群眾仍面臨“醫(yī)保自付費(fèi)用”這一突出負(fù)擔(dān)，即部分住院（含門診特殊病種）費(fèi)用需個(gè)人承擔(dān)，成為影響家庭生活質(zhì)量的“攔路虎”。

我公司敏銳捕捉這一需求缺口，以政策為導(dǎo)向、以群眾需求為核心，主動(dòng)對(duì)接當(dāng)?shù)孛裾⑨t(yī)保部門，依據(jù)《新羅區(qū) “大愛龍巖?福見新羅”關(guān)心關(guān)愛特殊困難群眾活動(dòng)工作方案（試行）》，創(chuàng)新推出“龍巖市新羅區(qū)特殊困難群眾救助保險(xiǎn)項(xiàng)目”。不同于傳統(tǒng)商業(yè)保險(xiǎn)的“標(biāo)準(zhǔn)化”設(shè)計(jì)，該項(xiàng)目精準(zhǔn)聚焦“四大類型”8 種情形特殊困難群眾，將保障范圍鎖定在“現(xiàn)有政策報(bào)銷后剩余的個(gè)人自付費(fèi)用”，直擊民生保障的“最后一公里”痛點(diǎn)，體現(xiàn)了金融產(chǎn)品從“廣譜覆蓋”到“精準(zhǔn)滴灌”的創(chuàng)新升級(jí)。

產(chǎn)品與服務(wù)雙創(chuàng)新：構(gòu)建民生保障“新閉環(huán)”

該項(xiàng)目的創(chuàng)新價(jià)值，既體現(xiàn)在產(chǎn)品設(shè)計(jì)的“專業(yè)性”，更彰顯在服務(wù)流程的“便捷性”，形成了“精準(zhǔn)保障 + 高效服務(wù)”的民生金融創(chuàng)新閉環(huán)。

（一）產(chǎn)品創(chuàng)新：填補(bǔ)保障空白，強(qiáng)化兜底能力

傳統(tǒng)醫(yī)療保障多聚焦“醫(yī)保目錄內(nèi)費(fèi)用”，而該項(xiàng)目打破這一局限，構(gòu)建了更全面的保障體系：對(duì)經(jīng)基本醫(yī)保、大病保險(xiǎn)、醫(yī)療救助等報(bào)銷后剩余的個(gè)人承擔(dān)費(fèi)用，實(shí)行“醫(yī)保目錄內(nèi)100% 報(bào)銷、醫(yī)保目錄外80%報(bào)銷”，且每人每年最高賠付30萬(wàn)元。這一設(shè)計(jì)不僅拓寬了保障邊界，更通過 “目錄內(nèi)外雙覆蓋”的差異化比例，在有限資源內(nèi)實(shí)現(xiàn)保障效能最大化，成為現(xiàn)有醫(yī)療保障體系的“有益補(bǔ)充”，體現(xiàn)了金融產(chǎn)品服務(wù)民生的“定制化”創(chuàng)新。

（二）流程創(chuàng)新：數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)“免申即享”，降低服務(wù)門檻

特殊困難群眾往往面臨“行動(dòng)不便、材料準(zhǔn)備難”的問題，傳統(tǒng)理賠流程的“材料提交、線下申請(qǐng)”模式，易形成服務(wù)“梗阻”。對(duì)此，項(xiàng)目創(chuàng)新采用“數(shù)據(jù)化、自動(dòng)化”理賠機(jī)制：每季度末由我公司主動(dòng)和醫(yī)保、民政部門提取醫(yī)療數(shù)據(jù)計(jì)算賠付金額，經(jīng)確認(rèn)后直接作為理賠依據(jù)，除特殊情況需提供銀行賬號(hào)外，原則上不要求群眾額外提交任何材料；且在收到數(shù)據(jù)材料后7個(gè)工作日內(nèi)即可將理賠款轉(zhuǎn)賬至特殊困難群眾賬戶，實(shí)現(xiàn)“免申即享、無(wú)感理賠”。

這種“數(shù)據(jù)跑路代替群眾跑腿”的創(chuàng)新模式，徹底打破了傳統(tǒng)金融服務(wù)的“流程壁壘”，將金融服務(wù)的“便捷性” 落到實(shí)處，讓特殊困難群眾感受到“零負(fù)擔(dān)”的保障體驗(yàn)。

（三）服務(wù)創(chuàng)新：“醫(yī)保支持+金融服務(wù)”融合，延伸服務(wù)邊界

金融創(chuàng)新不止于產(chǎn)品與流程，更在于服務(wù)場(chǎng)景的“延伸與融合”。在一個(gè)保險(xiǎn)年度內(nèi)，我公司至少配備2名醫(yī)學(xué)專業(yè)人員，為特殊困難群眾提供不少于5次上門服務(wù)，內(nèi)容涵蓋“健康咨詢、醫(yī)保政策宣傳、代辦醫(yī)保服務(wù)”等。

這種“醫(yī)保專業(yè)支持+金融服務(wù)跟進(jìn)”的上門模式，將金融服務(wù)從“柜臺(tái)”延伸到“群眾家中”，既解決了特殊群體“出門難”的問題，更通過健康咨詢、政策解讀、代辦醫(yī)保等增值服務(wù)，讓金融保障從“經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償”升級(jí)為“全周期關(guān)懷”，體現(xiàn)了金融服務(wù)“人性化、場(chǎng)景化”的創(chuàng)新突破。

創(chuàng)新成效凸顯：實(shí)現(xiàn)民生保障與社會(huì)治理“雙贏”

該項(xiàng)目的落地，不僅是我公司踐行金融創(chuàng)新服務(wù)民生的成功實(shí)踐，更為福建深化金融改革、推動(dòng)“金融與社會(huì)治理融合”提供了可復(fù)制的經(jīng)驗(yàn)。

從民生層面看，項(xiàng)目切實(shí)減輕了特殊困難群眾的醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)，讓現(xiàn)有醫(yī)保和救助政策覆蓋不到的“目錄外費(fèi)用” 有了保障，有效增強(qiáng)了群眾的獲得感、幸福感和安全感，真正實(shí)現(xiàn)了“金融為民”的初心。從社會(huì)治理層面看，項(xiàng)目通過“政府引導(dǎo)、保險(xiǎn)參與”的合作模式，完善了多層次醫(yī)療保障體系，彌補(bǔ)了政府保障的“缺口”，形成了“政府+金融”協(xié)同助力社會(huì)治理的新格局，為破解民生保障難題提供了“金融方案”。

堅(jiān)守初心再出發(fā)：以金融創(chuàng)新書寫民生保障新答卷

作為扎根閩西紅土地上的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，人保財(cái)險(xiǎn)龍巖市分公司始終將“人民保險(xiǎn)，服務(wù)人民”的初心融入發(fā)展實(shí)踐。此次“特殊困難群眾救助保險(xiǎn)項(xiàng)目”的探索，是我公司以金融創(chuàng)新響應(yīng)民生需求、助力社會(huì)治理的生動(dòng)體現(xiàn)。未來(lái)，龍巖市分公司將繼續(xù)緊跟黨的政策導(dǎo)向，深化與政府部門的協(xié)同合作，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上更貼合群眾需求，在服務(wù)流程上更注重便捷高效，在服務(wù)場(chǎng)景上更強(qiáng)調(diào)溫暖貼心，持續(xù)為構(gòu)建龍巖多層次醫(yī)療保障體系、增進(jìn)民生福祉、促進(jìn)社會(huì)和諧穩(wěn)定貢獻(xiàn)人保力量，以更優(yōu)質(zhì)的金融創(chuàng)新成果，為龍巖百姓織密織牢民生保障網(wǎng)。

（林演）