逾期3天，交了492.94元的滯納金，還要再交近1380元利息。4月5日，在梅列區(qū)工作的朱先生，將一筆近1380元的“利息還款”打入自己的工行信用卡中。他以這種在自己看來(lái)“妥協(xié)”的方式，結(jié)束了近一個(gè)月的“維權(quán)抗?fàn)?rdquo;。

究竟這1000多元的利息是怎么回事？工行信用卡有沒(méi)有還款“緩沖期”？朱先生為何維權(quán)，又為何無(wú)奈認(rèn)罰呢？

逾期3天還款遭遇“意外罰款”

2015年12月，經(jīng)朋友介紹之下，朱先生認(rèn)識(shí)了工行三明江濱支行的一名客戶經(jīng)理，并由其經(jīng)辦，辦理了牡丹駕駛員通卡信用卡。同時(shí)，他還介紹了不少自己的同事一塊辦了信用卡。辦卡的過(guò)程挺簡(jiǎn)單，提供了身份證復(fù)印件，填寫(xiě)了領(lǐng)卡申請(qǐng)表，就完成了辦卡所需的手續(xù)。

1月份，朱先生申領(lǐng)的信用卡如期寄到了他的手中。當(dāng)月，他使用這張信用卡消費(fèi)了49993元。

3月5日，本應(yīng)是朱先生的信用卡還款日。由于當(dāng)時(shí)正好是周末，朱先生人又在外地，不方便還款。于是，他就想著索性過(guò)兩天再還。因?yàn)樵诖酥?，朱先生使用?a href="http://www.0573jx.cc/news/msdc/" target="_blank">民生、浦發(fā)、興業(yè)等其他幾家銀行的信用卡，而這些銀行的信用卡都設(shè)有還款的“緩沖期”，也就是如果在還款日到期之后，可以延遲3天左右還款。

抱著這樣的念頭，朱先生到了3月8日準(zhǔn)備還款。結(jié)果，他一查賬單卻發(fā)現(xiàn)，自己的欠款金額中，多了492.94元的滯納金。

“工行的信用卡居然沒(méi)有‘緩沖期’？”半信半疑中，朱先生撥通了工行的客服熱線。客服人員回復(fù)說(shuō)，由于朱先生已經(jīng)超期使用，根據(jù)銀行規(guī)定，逾期將按照未還的最低還款額的5%，收取滯納金。

聽(tīng)到這樣的答復(fù)，朱先生只好將欠款金額與滯納金一同償還。

可是，事情到此并未了結(jié)。朱先生還款之后，謹(jǐn)慎起見(jiàn)，通過(guò)客服熱線確認(rèn)款項(xiàng)是否結(jié)清，客服人員的回復(fù)讓朱先生大吃了一驚：自己的信用卡里，還有一筆1375.29元的利息尚未結(jié)清。

這下子，朱先生蒙了。自己不過(guò)就是遲了3天還款，而且自己已經(jīng)“認(rèn)栽”，交了滯納金，憑什么銀行還要收這么多的利息？為什么別的銀行都可以允許客戶還款延遲幾天，偏偏工行卻不行？當(dāng)初辦卡那么輕松簡(jiǎn)便，業(yè)務(wù)員為何卻從未告知這些情況，這難道不是“霸王條款”嗎？

想到這些，朱先生坐不住了，他決定向銀行進(jìn)行申訴。

工行：還款以余額計(jì)息無(wú)容時(shí)容差

經(jīng)過(guò)了一輪的申訴，朱先生得到的答復(fù)都是，由于其個(gè)人在用卡過(guò)程中確實(shí)存在違約情況，所以對(duì)于所產(chǎn)生的利息無(wú)法予以減免。

只因自己誤以為工行也像其他銀行一樣，還款也有“緩沖期”，3天的逾期，沒(méi)想到多出這么多“幺蛾子”。朱先生心里很不服氣。

對(duì)此，三明工行客服中心的工作人員表示，該行所發(fā)放的信用卡，的確都沒(méi)有所謂的還款“緩沖期”。此前，工行已向同業(yè)協(xié)會(huì)進(jìn)行過(guò)備案，由于已經(jīng)為信用卡用戶提供了余額計(jì)息的優(yōu)惠，而并非采用其他銀行的全額計(jì)息辦法，所以不提供信用卡還款容時(shí)容差服務(wù)。

什么是容時(shí)容差呢？在市區(qū)一商業(yè)銀行供職的林女士表示，所謂容時(shí)容差業(yè)務(wù)，是指銀行允許持卡人在還款時(shí)，有一定寬限期或小額不足額清償。據(jù)了解，2013年7月中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)曾出臺(tái)自律公約，要求銀行為信用卡客戶提供不少于3天的還款寬限期，同時(shí)，所欠金額少于10元的即應(yīng)視為按時(shí)還款。

記者從多家銀行信用卡客服中心了解到，目前大部分銀行都提供了容時(shí)和容差服務(wù)，具體的容時(shí)和容差標(biāo)準(zhǔn)，銀行各有不同。其中，工行比較“特別”，既無(wú)容時(shí)也無(wú)容差服務(wù)，但其取消了全額罰息，僅對(duì)未還款部分產(chǎn)生罰息。

工行客服中心的這名工作人員表示，雖然工行沒(méi)有提供容時(shí)容差服務(wù)，但是相較于其他銀行采用的全額罰息辦法，工行執(zhí)行的余額罰息已經(jīng)要優(yōu)惠得多。朱先生逾期還款，銀行必須按照規(guī)定收取滯納金和利息。

銀監(jiān)部門(mén)：容時(shí)容差服務(wù)非強(qiáng)制標(biāo)準(zhǔn)

三明市銀監(jiān)局工作人員表示，銀行容時(shí)容差并非強(qiáng)制性標(biāo)準(zhǔn)，由各家銀行自行決定，所以各家銀行在還款規(guī)定的具體標(biāo)準(zhǔn)上各有差異。用戶應(yīng)該在辦卡、領(lǐng)卡過(guò)程中，清楚了解自己所辦理信用卡相關(guān)還款規(guī)定，不能自行以過(guò)往使用信用卡的經(jīng)驗(yàn)，套用在他行信用卡上，而應(yīng)以具體的領(lǐng)用申請(qǐng)表所列合約條款為準(zhǔn)。

這名工作人員表示，用戶收到銀行寄發(fā)的信用卡上，都會(huì)注明詳細(xì)的賬單日、還款日等信息，而且在還款日臨近之前，銀行還有進(jìn)行短信提醒，這種情況下，如果用戶逾期還款，銀行有權(quán)根據(jù)用戶申領(lǐng)信用卡時(shí)，所簽署同意的條款進(jìn)行處理。

那么，銀行信用卡營(yíng)銷(xiāo)人員在用戶辦理信用卡的過(guò)程中，是否有義務(wù)對(duì)信用卡的容時(shí)容差具體規(guī)定進(jìn)行解釋呢？

工行客服中心工作人員表示，用戶申請(qǐng)領(lǐng)用信用卡的申請(qǐng)表時(shí)，合約上都有其個(gè)人簽署的聲明，表示“本人已閱讀全部申請(qǐng)材料，充分了解并清楚知曉該信用卡產(chǎn)品的相關(guān)信息，愿意遵守領(lǐng)用合同協(xié)議的各項(xiàng)規(guī)則”。用戶自己應(yīng)該清楚各項(xiàng)規(guī)則，要是不了解的話，可以詢(xún)問(wèn)銀行信用卡營(yíng)銷(xiāo)人員。

“辦卡的時(shí)候那么簡(jiǎn)單，也不需要提供什么材料，只要填一張登記表，背面條款密密麻麻，字特別小。我們?cè)趺磿?huì)仔細(xì)去一個(gè)字一個(gè)字地看？”朱先生對(duì)此覺(jué)得很“委曲”。

4月19日上午，記者至工行三明列東支行詢(xún)問(wèn)信用卡辦理相關(guān)事項(xiàng)。一名大堂引導(dǎo)員表示，申領(lǐng)信用卡，用戶需要按照規(guī)定提供相關(guān)的材料證明，如果公積金賬戶在工行開(kāi)設(shè)的話，用戶只需要提供身份證復(fù)印件可以進(jìn)行辦理。其余的材料，視個(gè)人辦卡所需進(jìn)行提供。至于具體的還款時(shí)限等方面的規(guī)定，這名引導(dǎo)員表示，用戶可以在網(wǎng)上或者在向營(yíng)銷(xiāo)人員辦理的時(shí)候，仔細(xì)閱讀領(lǐng)用合約進(jìn)行了解。

銀監(jiān)局工作人員也提醒市民，除了辦卡時(shí)詳盡了解信用卡使用的相關(guān)規(guī)定外，在使用信用卡的過(guò)程中，用戶應(yīng)該提高用卡意識(shí)，不要卡著還款日進(jìn)行還款，因?yàn)殂y行到賬時(shí)間有時(shí)也會(huì)發(fā)生延誤，避免因此而產(chǎn)生不必要的麻煩。