隨著穩(wěn)增長、惠民生、促消費、暢循環(huán)等系列政策效應(yīng)加快釋放，銀行業(yè)金融機構(gòu)正為消費市場注入源源不斷的金融動能。從多家上市銀行近期披露的2025年半年報中可以看出，商業(yè)銀行以消費貸款、信用卡為抓手，培育新的業(yè)務(wù)增長點，切實發(fā)揮金融對消費的支持與促進(jìn)作用。

加大貸款投放力度

今年國家提出要大力支持提振和擴大消費，作為個人貸款同業(yè)首家突破9萬億元的商業(yè)銀行，中國農(nóng)業(yè)銀行是怎么做到的？中國農(nóng)業(yè)銀行副行長林立給出的答案是：充分發(fā)揮橫跨城鄉(xiāng)、點多面廣的優(yōu)勢，聚焦擴內(nèi)需、促消費、惠民生、鄉(xiāng)村全面振興等領(lǐng)域，持續(xù)加大個人貸款投放力度，助力經(jīng)濟社會高質(zhì)量發(fā)展。

“我們積極服務(wù)消費的新業(yè)態(tài)、新模式、新場景，實施全行提振消費貸款專項行動方案，優(yōu)化準(zhǔn)入、授信、續(xù)貸、期限、利率等信貸政策和資源要素保障，增加個人信貸供給，助力健康、養(yǎng)老、旅游、教育等熱點領(lǐng)域消費增長。”林立介紹，農(nóng)行深入推進(jìn)消費金融場景融合，創(chuàng)新推出“隨薪貸”“尊悅貸”等產(chǎn)品，優(yōu)化組合辦貸、調(diào)查作業(yè)等業(yè)務(wù)流程，個人消費類貸款期限由最長5年延長至7年。截至6月末，農(nóng)行全行個人貸款投放3.87萬億元，增量4932億元，余額達(dá)9.31萬億元，保持了可比同業(yè)的領(lǐng)先優(yōu)勢。其中，個人消費類貸款投放1.45萬億元，增量1140億元，余額達(dá)1.45萬億元。

中國銀行也交出了一份滿意答卷：今年年初推出的“萬千百億”惠民行動正在穩(wěn)步推進(jìn)，上半年個人消費類貸款投放額與信用卡消費額累計已過萬億元。中行的做法是，從供需兩側(cè)擴大消費領(lǐng)域金融服務(wù)供給，多措并舉提升金融服務(wù)水平，全方位助力提振消費。具體舉措體現(xiàn)了3個“突出”：支持增強消費能力，突出普惠性；推動消費提質(zhì)升級，突出精準(zhǔn)性；助力改善消費環(huán)境，突出便捷性。

中國銀行副行長蔡釗說，商品消費方面，中行開展“以舊換新”“國補營銷季”專項活動，上半年信用卡國補消費額、消費貸款以舊換新投放額均大幅超出去年全年水平。服務(wù)消費方面，運用服務(wù)消費與養(yǎng)老再貸款政策工具，加大對住宿餐飲、文體娛樂、旅游、教育、養(yǎng)老等行業(yè)經(jīng)營主體的信貸支持，6月末服務(wù)消費重點領(lǐng)域與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)貸款余額達(dá)到2025億元。

“從惠民生角度看，提振消費可以更好地滿足人民美好生活需要。”招聯(lián)首席研究員董希淼表示，隨著收入水平的提高和消費觀念的轉(zhuǎn)變，居民對于消費的需求不再局限于基本生活需求，而是更加注重服務(wù)品質(zhì)、體驗和個性化，消費結(jié)構(gòu)正加快從商品消費向服務(wù)消費轉(zhuǎn)變，文化、旅游、教育、醫(yī)療、養(yǎng)老等領(lǐng)域需求快速增長。銀行業(yè)金融機構(gòu)需敏銳洞察市場變化，充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，精準(zhǔn)定位發(fā)展方向和路徑。

落實落細(xì)貼息政策

8月12日，備受市場期待的消費貸款領(lǐng)域“國補”——《個人消費貸款財政貼息政策實施方案》《服務(wù)業(yè)經(jīng)營主體貸款貼息政策實施方案》正式對外發(fā)布，在政策規(guī)定時間范圍內(nèi)，符合條件的相關(guān)貸款可享受貼息政策?？傮w來看，這兩項貼息政策設(shè)計的側(cè)重點都是廣覆蓋、低門檻，也沒有設(shè)置復(fù)雜的申請程序，盡量讓大家實現(xiàn)“省錢又省心”，只需要滿足一些基本的、必要的條件，就可以享受政策的支持，確保精準(zhǔn)發(fā)揮提振消費、擴大內(nèi)需的政策效果。

在個人消費貸款方面，居民享受貼息的核心條件是要有真實的消費行為。財政部金融司司長于紅介紹，無論是日常生活的小額消費，還是買車、裝修、購置家具家電或手機電腦等較大額度的商品消費，或者是旅游、養(yǎng)老、生育、教培、醫(yī)療等服務(wù)消費，只要是在相關(guān)機構(gòu)獲得了消費貸款，其中實實在在花出去用于消費的部分，都可以享受貼息支持。

對于餐飲住宿、健康、養(yǎng)老、托育、家政、文化娛樂、旅游、體育這8類消費領(lǐng)域服務(wù)業(yè)經(jīng)營主體而言，貸款貼息的核心條件是要將貸款資金用于經(jīng)營活動，例如拓展空間、優(yōu)化布局、提升硬件、增加業(yè)態(tài)、人員培訓(xùn)、產(chǎn)品研發(fā)等，重點是要改善消費基礎(chǔ)設(shè)施、提升服務(wù)供給能力，以便更好匹配人民群眾日益增長的高品質(zhì)服務(wù)消費需求。

金融服務(wù)是消費環(huán)境的有機組成部分。中國郵政儲蓄銀行零售業(yè)務(wù)總監(jiān)梁世棟表示，這是中央財政首次對個人消費貸款進(jìn)行貼息，是通過財政和金融的聯(lián)動效應(yīng)，利用金融來增加財政資金應(yīng)用乘數(shù)，可以更好地發(fā)揮財政資金對提振消費支持的引導(dǎo)作用，對降低居民消費信貸成本、助力釋放居民消費需求具有重要意義。

“總體判斷，兩項貼息政策出臺將有效降低居民和經(jīng)營主體的借貸成本，撬動更多的信貸資金精準(zhǔn)投向消費領(lǐng)域，促進(jìn)個人消費貸款及服務(wù)業(yè)經(jīng)營主體貸款的有效增長。”中國建設(shè)銀行行長張毅表示，建行將切實抓好組織實施，聚焦精準(zhǔn)支持真實的消費需求，簡化貼息流程，提升客戶體驗，深化貸款與消費場景融合，以高質(zhì)量金融服務(wù)助力擴大消費需求，讓消費市場的參與方更加便捷地獲得國家政策紅利，激發(fā)消費潛力。

完善風(fēng)險管控機制

實現(xiàn)消費金融的高質(zhì)量發(fā)展，光有量是不夠的，還要有質(zhì)。商業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量與實體經(jīng)濟的發(fā)展息息相關(guān)，更與自身的風(fēng)險管控能力密不可分。

“盡管資產(chǎn)質(zhì)量面臨一定壓力，但我們將堅持審慎穩(wěn)健的風(fēng)險偏好，持續(xù)抓牢抓實防風(fēng)險首要任務(wù)。”林立表示，農(nóng)行將以更大力度統(tǒng)籌好發(fā)展與安全，充分發(fā)揮數(shù)字化賦能，持續(xù)開展風(fēng)險模型迭代和規(guī)則優(yōu)化，加快構(gòu)建個貸業(yè)務(wù)數(shù)智信貸管理體系，做到風(fēng)險早識別、早發(fā)現(xiàn)和早處置。

防控風(fēng)險是金融工作的永恒主題，為此，建設(shè)銀行前瞻主動做好資產(chǎn)質(zhì)量的管控工作。中國建設(shè)銀行副行長李建江介紹，截至6月末，集團不良貸款率1.33%，較上年年末下降0.01個百分點，關(guān)注類貸款占比1.81%，較上年年末下降0.08個百分點，整體資產(chǎn)質(zhì)量保持平穩(wěn)。

在普惠零售領(lǐng)域，面對近年來整體風(fēng)險演變態(tài)勢，建行在支持提振和擴大消費、落實好小微企業(yè)融資協(xié)調(diào)工作機制的同時，加快完善自身的風(fēng)險管控機制，強化智能風(fēng)控體系建設(shè)，推動數(shù)字化風(fēng)控工具融入、嵌入信貸業(yè)務(wù)流程，持續(xù)優(yōu)化業(yè)務(wù)準(zhǔn)入、風(fēng)險核查、監(jiān)測預(yù)警等關(guān)鍵環(huán)節(jié)管理，推進(jìn)零售信貸集約化管理，通過加強風(fēng)險源頭和過程管理，持續(xù)提升風(fēng)控質(zhì)效，以資產(chǎn)質(zhì)量的總體穩(wěn)定保障業(yè)務(wù)穩(wěn)健高質(zhì)量發(fā)展。

郵儲銀行也始終堅持審慎的風(fēng)險偏好，今年上半年繼續(xù)控增量、化存量，嚴(yán)守資產(chǎn)質(zhì)量管控底線。中國郵政儲蓄銀行副行長、首席風(fēng)險官姚紅介紹，近年來，零售信貸風(fēng)險是郵儲銀行資產(chǎn)質(zhì)量波動的主要承壓點。為此，該行在堅持小額分散、注重風(fēng)險緩釋、嚴(yán)格風(fēng)險分類的基礎(chǔ)上，在2024年全面改進(jìn)了主要零售信貸產(chǎn)品的作業(yè)流程，優(yōu)化了客戶及業(yè)務(wù)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，加強了風(fēng)險模型策略應(yīng)用，在今年上半年又進(jìn)一步實施了4項管控措施。

具體來看，一是深入推進(jìn)零售信貸集約化作業(yè)，完善客戶盡調(diào)和人工審查審批要點，強化流程制衡約束和真實性交叉驗證；二是強化總行、分行兩支集中催收隊伍建設(shè)，開展多元化不良資產(chǎn)處置，加快風(fēng)險出清速度；三是認(rèn)真落實小微企業(yè)金融續(xù)貸、個人消費貸款紓困等政策要求，幫助臨時困難客戶平穩(wěn)渡過難關(guān)；四是加強陽光信貸文化建設(shè)，嚴(yán)格防范道德風(fēng)險和金融黑灰產(chǎn)、不法中介滲透。

“在政策紅利持續(xù)釋放以及市場環(huán)境不斷優(yōu)化的雙重利好下，我國消費金融迎來結(jié)構(gòu)性機遇。”董希淼認(rèn)為，這一機遇不僅體現(xiàn)在市場規(guī)模的潛在擴張，更在于市場格局的深度調(diào)整與優(yōu)化。未來，各家商業(yè)銀行將在保證資產(chǎn)質(zhì)量的同時，進(jìn)一步提升消費貸款覆蓋面、細(xì)化金融支持提振消費舉措、創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)模式、全面加大對促消費擴內(nèi)需的支持力度，從而實現(xiàn)貸款量的合理增長和質(zhì)的有效提升。