近日，財政部聯(lián)合商務部、中國人民銀行、金融監(jiān)管總局等相關部門發(fā)布了《個人消費貸款財政貼息政策實施方案》和《服務業(yè)經(jīng)營主體貸款貼息政策實施方案》，通過財政和金融的聯(lián)動，支持促消費、擴內需。

8月13日，國務院新聞辦公室舉行新聞發(fā)布會，財政部副部長廖岷及財政部、商務部、中國人民銀行、金融監(jiān)管總局有關負責人介紹相關情況，明確兩項政策將從供需兩端精準讓利，降低消費信貸及經(jīng)營融資成本，激活消費潛力、提升服務供給品質，助力消費發(fā)揮經(jīng)濟增長引擎作用。

申請條件有哪些？低門檻設計讓政策惠及更多群體

不少消費者和中小服務業(yè)商戶對兩項貸款貼息的申請條件比較關心。對此，財政部金融司司長于紅表示，這兩項貼息政策設計的側重點都是廣覆蓋、低門檻，也沒有設置復雜的申請程序，盡量讓大家做到“省錢又省心”，只需要滿足一些基本的、必要的條件，就可享受政策的支持。

居民享受個人消費貸款貼息的條件，核心是要有真實的消費行為。從今年9月開始的一年時間里，無論是日常生活性的小額消費，還是買車、裝修、購置家具家電或手機電腦等較大額度的商品消費，或者是旅游、養(yǎng)老、生育、教培、醫(yī)療等服務消費，只要是在相關機構獲得了消費貸款，其中實實在在花出去用于消費的部分，都可以享受貼息支持，每人單筆消費最高享受的貸款貼息是500元，多筆消費可以疊加享受。

服務業(yè)經(jīng)營主體貸款貼息的條件，核心是要將貸款資金用于經(jīng)營活動。從今年3月16日到年底的時間里，只要與銀行簽訂了貸款合同，而且已經(jīng)收到貸款資金的餐飲住宿、健康、養(yǎng)老、托育、家政、文化娛樂、旅游、體育這8類消費領域服務業(yè)經(jīng)營主體，都可以享受最長1年的貼息，貸款期限不足一年的，按照實際期限來進行貼息。貸款資金必須合規(guī)用于正常的經(jīng)營活動，不能用于投資理財和套利活動。

據(jù)介紹，操作流程上，政策始終貫穿簡單易行的原則。個人消費貸款借款人僅需在簽訂合同或補充協(xié)議時，授權經(jīng)辦機構識別貸款賬戶交易信息，后續(xù)由機構根據(jù)實際消費情況計算貼息金額，在收取利息時直接扣減，借款人通過短信、手機APP等方式知曉即可，無需額外操作；服務業(yè)經(jīng)營主體則按常規(guī)信貸流程辦理，經(jīng)辦銀行收到財政貼息后，對已支付利息一次性返還，未支付利息按期收取時直接扣除。

覆蓋范圍有多大？全方位滿足多元化消費需求

此次個人消費貸款貼息和服務業(yè)經(jīng)營主體貸款貼息政策在覆蓋范圍上有哪些創(chuàng)新之處？廖岷表示，兩項貼息政策在政策設計上充分體現(xiàn)了普惠性，全面覆蓋居民日常消費和各類群體，滿足人民群眾多元化、多層次的消費需求。

個人消費貸款貼息支持對象既包括居民的衣食住行等日常消費，也涵蓋了與老百姓生活密切相關的大額支出領域，最大限度地滿足老百姓物質文化生活需要。在覆蓋群體方面，個人消費貸款貼息政策依托商業(yè)銀行、消費金融公司等經(jīng)辦機構，充分發(fā)揮其差異化產(chǎn)品和客戶群體的優(yōu)勢，既覆蓋了以工資性收入為主要收入來源的工薪階層，也能夠惠及收入波動較大的靈活就業(yè)人員。

服務業(yè)經(jīng)營主體貸款貼息政策則涵蓋了自然人、法人、非法人組織等各類消費領域服務業(yè)經(jīng)營主體，涵蓋了餐飲住宿、健康、養(yǎng)老、托育、家政、文化娛樂、旅游、體育等8大消費領域，以支持相關主體改善經(jīng)營、提高消費服務的水平。

商務部服務貿易和商貿服務業(yè)司負責人王波表示，本次服務業(yè)經(jīng)營主體貸款貼息政策支持的范圍包括餐飲住宿、健康、養(yǎng)老、托育、家政、文化娛樂、旅游、體育等8類消費領域，大多數(shù)都是屬于服務消費范疇。從擴內需、惠民生、促就業(yè)三個方面來看，支持發(fā)展服務消費都具有重要意義。

如何保障政策落地？多部門協(xié)同確保“好事辦好”

兩項貸款貼息政策涉及多個部門，政策的落地實施需要各部門之間的密切配合和協(xié)同發(fā)力。廖岷表示，為了讓有限的財政資金能夠真正惠及人民群眾，防止貼息資金被套取挪用，政策實施的流程涉及經(jīng)辦機構操作、金融監(jiān)管、財政資金管理等多個環(huán)節(jié)，各個方面將密切配合，形成合力，共同把好事辦好。

在經(jīng)辦機構環(huán)節(jié)，兩項貼息政策均要求貸款經(jīng)辦機構做好政策解讀，按照市場化、法治化原則來開展貸款的授信，讓政策服務于有真實借款需求的個人消費者和服務業(yè)經(jīng)營者。對于個人消費貸款貼息政策，要求貸款經(jīng)辦機構要健全信息系統(tǒng)，對從消費者相關資金賬戶直達商戶的消費信息做到精準識別，確保貼息資金能夠真正用于支持消費。

在金融監(jiān)管環(huán)節(jié)，財政部、中國人民銀行、金融監(jiān)管總局進行了密切的溝通，并明確了金融監(jiān)管部門將這兩項貼息政策的執(zhí)行情況要納入日常的金融監(jiān)管。財政部將配合金融監(jiān)管部門，督促貸款經(jīng)辦機構要認真做好貸款管理，維護借款人的合法權益，確保政策執(zhí)行不走樣。

在財政資金的管理環(huán)節(jié)，中央和地方財政部門將按要求做好貼息政策的審核、撥付、清算等各項工作，對貼息資金實行全流程管控。同時，建立了政府部門和經(jīng)辦機構之間的溝通聯(lián)系機制，以便及時發(fā)現(xiàn)和解決貼息資金使用管理中存在的問題。政策執(zhí)行期滿后，財政部門將會同金融監(jiān)管總局，組織對貸款經(jīng)辦機構貼息資金的申請、審核、清算等情況開展核查，對發(fā)現(xiàn)的情況將依法依規(guī)嚴肅處理。

金融監(jiān)管總局新聞發(fā)言人、政策研究司司長郭武平表示，金融監(jiān)管總局將配合財政部指導貸款經(jīng)辦機構強化主體責任、優(yōu)化金融服務，在信貸管理、貸款用途、監(jiān)督管理等方面提出具體要求，確保政策落實到位。

中國人民銀行信貸市場司負責人車士義表示，下一階段，人民銀行將配合財政等部門抓好政策落實，強化政策合力，引導加大服務消費領域信貸投放力度，優(yōu)化居民消費金融的產(chǎn)品和服務。

王波表示，商務部將與財政部等部門密切協(xié)作，積極開展政策宣傳與解讀，強化貸款貼息政策審核把關，做好政策實施效果跟蹤問效，推動政策快速精準觸達企業(yè)，讓政策紅利切實惠及符合條件的經(jīng)營主體。（實習生顧若菲對本文亦有貢獻）