消費貸款領(lǐng)域的“國補”來了。8月13日，國新辦舉行新聞發(fā)布會介紹個人消費貸款貼息政策和服務(wù)業(yè)經(jīng)營主體貸款貼息政策有關(guān)情況。財政部副部長廖岷表示，兩項貼息政策通過進一步強化財政和金融協(xié)同，撬動更多信貸資金精準投向消費領(lǐng)域，降低居民和經(jīng)營主體的信貸成本，在保障和改善民生的同時，通過提振消費暢通經(jīng)濟循環(huán)。

合力拉動消費增長

“消費是經(jīng)濟增長的重要引擎，是暢通國內(nèi)大循環(huán)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。”廖岷說。近日，財政部聯(lián)合相關(guān)部門發(fā)布《個人消費貸款財政貼息政策實施方案》《服務(wù)業(yè)經(jīng)營主體貸款貼息政策實施方案》，支持促消費、擴內(nèi)需。

個人消費貸款貼息政策是中央財政首次對個人消費貸款進行貼息，直接惠及廣大人民群眾。按照方案，貼息對象為相關(guān)貸款經(jīng)辦機構(gòu)個人消費貸款中實際用于消費的部分，包括單筆5萬元以下日常消費，以及單筆5萬元及以上的家用汽車、養(yǎng)老生育、教育培訓(xùn)等重點領(lǐng)域消費，貼息比例為1個百分點，大體為當前商業(yè)銀行個人消費貸款利率水平的三分之一，政策實施期限1年，具體為2025年9月1日至2026年8月31日。

同步實施的服務(wù)業(yè)經(jīng)營主體貸款的貼息政策，貼息對象是向消費領(lǐng)域服務(wù)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)放的銀行貸款，聚焦餐飲住宿、健康、養(yǎng)老等8類主要消費服務(wù)領(lǐng)域。貼息比例為1個百分點，可以貼息1年。上述領(lǐng)域的服務(wù)業(yè)經(jīng)營主體單戶享受貼息的貸款規(guī)模最高是100萬元，單戶享受貼息最高1萬元。2025年3月16日至12月31日期間簽訂貸款合同且相關(guān)貸款資金發(fā)放至經(jīng)營主體的，按照貸款本金對經(jīng)營主體進行貼息。

“如果按照1%的貼息比例，意味著1元的貼息資金，可能帶動100元的貸款資金用于居民消費，或是消費領(lǐng)域服務(wù)業(yè)的供給。”廖岷說。

商務(wù)部服務(wù)貿(mào)易和商貿(mào)服務(wù)業(yè)司負責(zé)人王波表示，本次發(fā)布實施的個人消費貸款貼息政策和服務(wù)業(yè)經(jīng)營主體貸款貼息政策，從需求端和供給端雙向發(fā)力，統(tǒng)籌增強消費能力和擴大有效供給，對提振消費特別是擴大服務(wù)消費將產(chǎn)生積極作用。

享受流程簡潔高效

兩項貼息政策支持力度大、惠及范圍廣，享受政策的程序是否復(fù)雜？對此，財政部金融司司長于紅介紹，政策設(shè)計遵循了簡便易行的原則，貼息資金的申請、審核等工作，均由貸款經(jīng)辦機構(gòu)和地方政府相關(guān)部門來完成，力求最大限度減輕借款人的操作負擔(dān)。

個人消費貸款貼息方面，借款人在申請個人消費貸款簽訂相關(guān)貸款合同的同時，只需要增加一個操作，就是授予貸款經(jīng)辦機構(gòu)相關(guān)權(quán)限，允許其識別貸款發(fā)放賬戶或者指定賬戶的交易信息。貸款經(jīng)辦機構(gòu)根據(jù)個人實際消費情況，按照政策規(guī)定的貼息比例、貼息上限等要求計算財政貼息金額，在定期收取貸款利息時，直接扣減由財政承擔(dān)的貼息資金。

于紅提示，居民享受個人消費貸款貼息的條件，核心是要有真實的消費行為。個人消費貸款貼息政策支持的是消費者合理的借貸需求和真實的消費行為，如果借款人使用個人消費貸款用于一些非消費領(lǐng)域，或是其他違規(guī)套利行為，這不屬于政策的支持范圍，將無法取得貼息資金。

服務(wù)業(yè)經(jīng)營主體貸款貼息方面，借款主體同樣不需要進行貼息的申請，只需要按照正常的信貸流程在銀行辦理貸款。經(jīng)辦銀行收到財政貼息資金以后，對經(jīng)營主體已經(jīng)支付的利息，一次性向經(jīng)營主體返還對應(yīng)的貼息資金；對于經(jīng)營主體未來需支付的利息，貸款經(jīng)辦銀行在后續(xù)按期收取時，直接扣除對應(yīng)的貼息資金。

“服務(wù)業(yè)經(jīng)營主體貸款貼息的條件，核心是要將貸款資金用于經(jīng)營活動。”于紅說，貸款資金必須合規(guī)用于正常的經(jīng)營活動，重點是要改善消費基礎(chǔ)設(shè)施、提升服務(wù)供給能力，不能用于投資理財和套利活動。

部門協(xié)作嚴格管理

按照部署，兩項政策實行全流程管理，中央和地方相關(guān)部門各司其職，嚴格把好資金審核、撥付等關(guān)口，確保政策執(zhí)行效果。

金融監(jiān)管總局新聞發(fā)言人、政策研究司司長郭武平表示，金融監(jiān)管總局將配合財政部指導(dǎo)貸款經(jīng)辦機構(gòu)強化主體責(zé)任、優(yōu)化金融服務(wù)，把好事辦好。在信貸管理方面，貸款經(jīng)辦機構(gòu)按照市場化、法治化原則和相關(guān)信貸管理規(guī)定自主開展差異化授信，合理設(shè)置消費貸款的額度、期限、利率，自主決策貸款發(fā)放條件并及時發(fā)放貸款資金。在貸款用途方面，貸款經(jīng)辦機構(gòu)要健全信息系統(tǒng)，對貸款賬戶符合條件的消費信息進行識別。在監(jiān)督管理方面，督促貸款經(jīng)辦機構(gòu)按照財政部規(guī)定和要求，做好貸款貼息資金的測算、審核、申請工作。

今年以來，人民銀行綜合運用多種貨幣政策工具，出臺一系列支持消費的政策舉措，包括設(shè)立了5000億元服務(wù)消費與養(yǎng)老再貸款等。“下一階段，人民銀行將配合財政等部門抓好政策落實，強化政策合力，全力做好金融支持消費工作。”中國人民銀行信貸市場司負責(zé)人車士義說，將指導(dǎo)金融機構(gòu)用好用足再貸款和貼息政策，加大對住宿餐飲、文體娛樂、旅游教育、養(yǎng)老托育等服務(wù)消費重點領(lǐng)域信貸投放；指導(dǎo)金融機構(gòu)深化與線上、線下消費場景的融合，提供個性化服務(wù)，簡化審批流程。此外，提高消費貸款利率定價能力，根據(jù)客戶需求和風(fēng)險特征進行產(chǎn)品創(chuàng)新和差異化定價；持續(xù)推進支付服務(wù)便利化，聚焦食、住、行、游等消費場景，為消費者提供高效、便捷的消費支付體驗。

王波表示，商務(wù)部將指導(dǎo)地方商務(wù)主管部門結(jié)合促消費活動加強政策宣介，提升政策知曉度和宣傳覆蓋面；督促指導(dǎo)省級商務(wù)主管部門認真審核經(jīng)辦銀行省行報送的相關(guān)材料，審核貸款是否符合支持范圍和貼息條件，及時將審核結(jié)果反饋省級財政、金融監(jiān)管部門，讓政策紅利惠及符合條件的經(jīng)營主體。（記者 曾金華）